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ISC Conti Correnti e Profili di Operatività

Cos'è l'Indicatore Sintetico di Costo (ISC)

L'ISC è una misura finalizzata a quantificare in modo semplificato i costi del conto corrente offerto ai clienti consumatori.

Questo indicatore viene comunicato:
  • Nel Foglio Informativo
    In questo caso l'ISC rappresenta uno strumento di confronto, in fase di apertura del conto, dei costi delle diverse offerte della Banca e della concorrenza, calcolato sulla base di profili di operatività definiti da Banca d'Italia.
    Il numero che esprime l'ISC in nessun caso rappresenta un costo aggiuntivo da sostenere.
  • Nell'Estratto conto di fine anno
    In questo caso il cliente può confrontare il totale delle spese sostenute nell'anno ed evidenziate nello stesso Estratto Conto al 31 dicembre con i costi orientativi per i profili di operatività riportati nel riquadro "Quanto costa il conto corrente".
    Una differenza significativa può voler dire che la tipologia di conto del cliente probabilmente non è la più adatta alle sue esigenze (i motivi possono essere molti).

    In ogni caso il cliente può rivolgersi in Agenzia, o consultare i fogli informativi, per verificare se ci sono offerte più convenienti.

Cosa sono i "profili di operatività"

I profili di operatività sono stati definiti con Provvedimento della Banca d'Italia e rappresentano il risultato di un'indagine statistica effettuata nel 2009 con la collaborazione del Consiglio Nazionale dei Consumatori e dell'ABI – Associazione Bancaria Italiana.

L'obiettivo di tale studio è stato quello di individuare gli utilizzi più comuni dei prodotti di conto corrente su particolari target di clientela.

Ogni profilo si caratterizza per numero e tipologia di operazioni svolte annualmente, giacenze medie di conto e per la presenza (o meno) di prodotti e/o servizi aggiuntivi (come ad esempio la carta di debito e di credito).

Per i conti correnti con un sistema di tariffazione a forfait (detti anche conti "a pacchetto") sono stati definiti sei profili di operatività, individuati sulla base di variabili socio-demografiche e intensità di utilizzo dei servizi del conto corrente. In particolare per i conti correnti con un sistema di tariffazione a forfait (così detti "a pacchetto") sono stati definiti sei profili di operatività, individuati sulla base di variabili socio-demografiche e intensità d'utilizzo dei servizi del conto corrente.

I sei profili sono:  
  • giovani (164 operazioni annue) si caratterizza per l'utilizzo della carta prepagata, utilizzo dei servizi internet e un basso uso dell'assegno e del servizio di domiciliazione delle utenze
  • famiglie con operatività bassa (201 operazioni annue) si contraddistingue per l'assenza della carta di credito, per il possesso di un mutuo e di un finanziamento per acquisti
  • famiglie con operatività media (228 operazioni annue) evidenzia l'utilizzo della carta di credito e il possesso del mutuo
  • famiglie con operatività elevata (253 operazioni annue) si caratterizza per l'utilizzo della carta di credito, il possesso del mutuo e l'utilizzo dei servizi di investimento
  • pensionati con operatività bassa (124 operazioni annue) evidenzia la preponderanza dell'utilizzo del canale sportello rispetto ai canali alternativi
  • pensionati con operatività media (189 operazioni annue) si contraddistingue per l'utilizzo della carta di debito sia in funzione prelievo sia in quella di pagamento e della carta di credito nonché per l'accesso ai servizi di investimento.

Per i conti correnti "a pacchetto", se il contratto è destinato unicamente a uno o più profili determinati di clientela, sul foglio informativo il campo relativo ai profili ai quali esso non è destinato riporta la dicitura: "non adatto".

Per i conti correnti con un sistema di tariffazione a consumo (così detti "conti ordinari") è stato individuato un solo profilo con operatività particolarmente bassa, coerente con l'impostazione del prodotto che, di solito, si rivolge a clienti che utilizzano questo conto per esigenze molto specifiche, non riconducibili a nessuno dei sei profili di operatività già descritti (il ricorso a questa tipologia di conto è stato reputato, dalle autorità, residuale e collegato ad un utilizzo discontinuo e occasionale del conto corrente (come ad esempio nei conti utilizzati per l'appoggio del dossier titoli o per l'addebito delle rate di mutuo).

Per il dettaglio delle caratteristiche e dell'operatività che contraddistingue i profili di utilizzo si veda l'allegato alla tabella riassuntiva predisposta dalla Banca d'Italia.

Come individuare il "profilo di operatività"

Per capire qual è il profilo di operatività più simile al proprio è necessario porsi una serie di domande, quali:  
  • Apro il conto per esigenze della famiglia o solo per esigenze personali?
  • Desidero operare recandomi allo sportello della banca?
  • Quante operazioni penso di dover effettuare al mese?
  • Ho la necessità di una carta bancomat, carta di credito e/o una carta prepagata?
  • Ho la necessità di domiciliare le bollette?
  • Quanti pagamenti faccio mediamente all'anno tramite assegno? Quanti bonifici?
  • Ho necessità di un deposito amministrato da appoggiare sul conto?
  • Addebiterò sul conto le rate del mutuo o del prestito?

In poche parole, per individuare il "profilo di operatività" più coerente con le proprie esigenze, occorre valutare attentamente:

  • il tipo di operatività che si intende fare
  • la numerosità delle operazioni
  • il canale con cui si vuole operare in prevalenza

Una volta individuato questo profilo, l'ISC costituisce l'indicatore di costo sulla base del quale effettuare – anche con l'aiuto del personale della Filiale - la scelta più opportuna del conto corrente presente nella nostra offerta commerciale più confacente alle proprie esigenze.

Riferimenti normativi

Le "Disposizioni sulla trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari. Correttezza delle relazioni tra intermediari e clienti" del 29 luglio 2009 prevedono un obbligo in capo alle banche di riportare l'ISC sui Fogli Informativi e nell'Estratto conto di fine anno dei conti correnti destinati esclusivamente ai clienti consumatori (cfr. nella nostra offerta di Multiplo base, Conto In_dipendente, altro), determinato sulla base dei profili di operatività individuati da Banca d'Italia.

Per maggiori informazioni si può fare riferimento alla propria filiale.

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